При покупке какой-либо модели бытовой техники потребитель получает вещь, которая имеет вполне конкретные параметры. И проверить их можно прямо в присутствии продавца. Но с договором страхования дело обстоит гораздо сложнее. Страховой продукт нельзя разобрать, измерить, испытать до того, как он куплен. Хотя качество предлагаемых услуг вполне можно оценить до заключения договора страхования. Характеристики страхового продукта прописаны договоре страхования и своде правил компании, с которой вы этот договор заключаете. Поэтому перед заключением договора стоит внимательно изучить эти документы. О том, на что обратить внимание при изучении, мы постараемся рассказать в данной статье.
Что должно обязательно присутствовать в договоре страхования?
Целью статьи не ставится полное изучение абсолютно всех требований законодательства к составлению страхового договора. Главная задача – показать основные моменты в договоре той страховой услуги, которую вам предлагают. Довольно часто договор страхования включает в себя 2 составляющие. Это условия страхования и полис. Полис заполняет страховой агент, когда вы заключаете договор. В него заносится информация о самом объекте страхования, перечень рисков, владелец объекта размер франшизы, страховой суммы и т.п. Полис вам нужно обязательно проверить на предмет корректности внесенных туда данных.
Следующая составляющая – это условия страхования. Ее следует подробно и внимательно прочитать. Ищите такие разделы, как порядок действия страхователя в случае страхового случая, права и обязанности подписантов, правила вычисления размера финансового ущерба, схема возмещения страховки, правила, по которым может быть отказано в выплатах, и всевозможные исключения. Если данных правил в договоре не прописывается, то страховщик действует в соответствии с внутренними правилами компании. Данный документ вы праве потребовать для изучения у сотрудников страховой компании.
Важные моменты в договоре страхования?
Страховщики вам на этот вопрос скажут, что следует обращать внимание абсолютно на все. И в этом они правы. В договоре страхования нет моментов, которые не важны или имеют незначительную важность. Помните, что львиная доля недоразумений при страховых случаях и последующих выплатах, возникает из-за того, что страхователь невнимательно изучает договор.
Перед тем, как принять решение о том, чтобы стать клиентом конкретного страховщика, оцените следующие условия.
1) Кто и каким образом будет оценивать размер финансового ущерба, а также способ выплат. К примеру, цена восстановительных работ часто вычисляется по своим расчетам страховой компании или по калькуляциям ремонтного предприятия.
2) В идеальном варианте все сроки должны быть четко приписаны в договоре по всем этапам. То есть, время на рассмотрение предоставленных документов, оценка ущерба, вынесение решения об отказе или выплатах, сроки проведения выплат. Что касается сроков, то тут нужно посмотреть на то, что считается точкой отсчета. Часто это бывает дата подачи заявления или подачи последнего документа.
3) Отдельное внимание нужно обратить на то, какой список документов от вас потребуется в случае возникновения страхового случая. Это очень важно, поскольку в случае несоблюдения установленного порядка действий вполне может привести к проблемам с выплатами. Есть страховые компании, которые принимают к возмещению незначительные убытки подтверждения документов. Это предоставляет вам некоторую степень свободы.
4) Обязательно посмотрите список исключений. В нем могут быть ситуации, которые вас абсолютно не устраивают. Впоследствии они могут стать причинами для отказа в выплатах.
Ищем в договоре скрытые детали
Под этими моментами страхователи чаще всего понимают различные условия, которые ограничивают выплаты и закладываются уже на стадии заключения договора. Их лучше находить и обсуждать заранее. Посмотрите, что квалифицируется в договоре, как противоправные действия, грабеж, угон, заболевание и прочие момент. Ведь важно не только их присутствие в договоре, но также важно понять, что под ними подразумевает страховщик. Данные термины кратко рассматриваются в договоре, а полный вариант должен содержаться в правилах страхования компании.
Еще один спорный момент – это подтверждение обстоятельств при помощи документов. В договорах часто можно встретить формулировку о том, что страховой случай должен быть подтвержден документально. Поэтому стоит заранее прояснить, что будет подтверждать тот или иной документ. К примеру, при авто страховании, как будет подтверждаться документально нахождение за рулем в трезвом состоянии. Или подтверждение медицинских расходов, понесенных вами. Также может потребоваться подтверждение хранения автомобиля на охраняемой стоянке. Если этих моментов нет в договоре, то опять же, нужно обратиться к правилам страхования.
Среди причин для отказа есть еще много моментов, о которых не подозревает большинство страхователей. К примеру, экстремальное вождение, нарушение правил дорожного движения грубым образом и тому подобное. Все это может послужить для отказа или уменьшения выплат. Причем для всех видов страхования в договор или правила страхования может прописываться свои исключения и ограничения. Причины вам обязательно нужно изучить именно для вашего вида страхования. Так, есть примеры, когда выплаты за детали проводят с учетом амортизации. Причем, как при восстановительном ремонте, так и угоне, а также гибели автомобиля. И все эти моменты, как раз и находятся в договоре.
Есть ряд компаний, которые после возмещения финансовых убытков после возмещения страхового случая уменьшают страховую суммы на выплату, которую они сделали. Вам стоит обратить внимание на способ дальнейшего расчета выплат, если вы не станете восстанавливать страховую сумму. В данном контексте встречается такое понятие — «пропорциональная ответственность». Получается, что отношение финансового ущерба и размера выплаты равно отношению первоначальной и нынешней страховых сумм.
Условия при страховании кредитного имущества
Если в качестве выгодоприобретателя в договоре вписана кредитная организация, то в договоре регламентируются отношения страховой компании, кредитной организации и клиента. Для этого существуют 2 раздела договора. Как правило, они имеют названия типа «выплата возмещения по страховке» и «права выгодоприобретателя». Тут должен быть указан получатель страховки, сроки выплаты и какую часть от возмещения получает кредитная организации.
Что в итоге?
Качественный договор страхования должен содержать все момент ограничения по выплатам или отказу от них, сроки выплат, схему возмещения. В идеале договор должен быть составлен понятным языком, в нем не должно быть витиеватых выражений, которые могут быть истолкованы двояко. Стоит ли говорить, что подписываемому документу вы должны отнестись со всей серьезностью. В противном случае искать виноватых после страхового случая будет уже поздно. С подписью в договоре указано, что с правилами он согласен. Не забывайте об этом.
(голосов: 2, в среднем: 3,00 из 5)
Загрузка...
