Информационный сайт о страховании
Insurant-info.ru
информационный сайт о страховании
Вконтакте Facebook Twitter Лента RSS

Каковы особенности страхование квартиры по ипотеке и как рассчитывается её стоимость

Сегодня при выдаче кредита на приобретение жилья подавляющее большинство банков ставят обязательным условием заключение договора страхования квартиры, которая является объектом залога. Продолжительность ипотечного кредитования достаточно длительная и банк хочет иметь гарантии того, что вы сможете выплатить ипотеку. При страховании банк получает гарантию того, что ему будет выплачен кредит даже в случае утраты права собственности объекта, его повреждение и других страховых случаях.

 

Что представляет собой страхование квартиры при ипотеке?

Как вы понимаете, все расходы, связанные со страхованием при ипотеке, ложатся на плечи заёмщика. Так, что прежде, чем сделать выбор в пользу кредитора, нужно подробно изучить условия предоставления ипотеки. Не забудьте внимательно изучить условия договора страхования. Они могут отличаться в разных кредитных организациях весьма существенно. В одном банке вам предложат только страховой полис на приобретаемую квартиру, а в другом могут навязать страхование различных рисков в комплексе.

страхование квартиры при ипотеке

В соответствии с законодательством России при ипотеке обязательным является лишь страхование имущества, которое выступает залогом. В большинстве случаев это приобретаемая квартира. Но большинство банков предпочитают свести к минимуму собственные риски и требуют при выдаче кредита оформлять страховые полисы на приобретаемую недвижимость от утери или порчи.

Также часто можно встретить требование заключения договоров страхования здоровья и жизни. Иногда заёмщика ещё вынуждают покупать полис страхования титула квартиры, который обеспечивает банку гарантии в случае утери права собственности на приобретаемую недвижимость. Это может случиться, если с квартирой были совершены мошеннические сделки.

Существует и ряд других нюансов, когда банк требует выполнить страхование квартиры по ипотеке. Допустим, заёмщик покупает квартиру у застройщика в новом доме. Казалось бы, что не требуется страховать титул, но банки могут ставить это обязательным условием выдачи кредита на ипотеку. Причём есть кредитные учреждения, которые требуют оформления титульных страховых полисов на срок ипотечного договора, а есть банки, требующие такого договора только на период исковой давности по действующему законодательству.
Иногда бывают ситуации, когда заёмщики ипотеки уже заключили договор страхования залогового жилья. Тогда, чтобы не платить за страхование второй раз, нужно искать кредитное учреждение, которое сможет учесть страховой полис организации, не являющейся партнёром банка, где вы берете ипотеку.


Вернуться к содержанию
 

Стоимость страхования квартиры по ипотеке

В большинстве случаев сумма, которая возмещается при наступлении страхового случая, является величина кредита на ипотеку плюс десять процентов. Но заёмщик может при желании произвести страхование на стоимость недвижимости целиком для покрытия собственных рисков. Если вы страхуете всю стоимость, то при наступлении страхового случая банку будет возмещён кредит по ипотеке, а вам выплатят остаток суммы по договору.

Те риски, которые предусматриваются в договоре страхования, имеют определённые тарифы. Эти тарифные ставки рассчитываются для заёмщиков ипотеки в индивидуальном порядке.

В общем случае страхование приобретаемой недвижимости осуществляется по тарифу 0,3─0,5 процентов от её стоимости. Окончательный тариф формируется в зависимости от характеристик залоговой недвижимости.

Конечно, страховой взнос на «хрущёвку» или элитную квартиру будет различаться.

Конечная стоимость определяется страховыми агентами с учётом всевозможных нюансов. Здесь и перекрытия в доме, тип постройки, состояние дома, и даже стоимость отделки.

Стоимость страхования квартиры по ипотеке


В случае, когда заёмщики заключают договор страхования на полную стоимость залоговой недвижимости, её цена определяется независимым оценщиком. Таким образом, размер платежей увязывается с рыночной стоимостью квартиры. В случае титульного страхования на стоимость большое влияние оказывают условия покупки квартиры и информация о прежних её владельцах. Страховщики назначают тарифы по результатам оценки «чистоты» объекта недвижимости. Страхования этого вида риска составляет примерно 0,2─0,7 процента.

Сейчас многие страховщики имеют в перечне своих услуг комплексные решения, включающие все виды страховки, которые требуют банки. Страхование ипотечной квартиры, как правило, включает 3 вида страхования. Цена страхового взноса в таком комплексном пакете составляет 0,7─1,5 процента от суммы ипотеки. Используя такие предложения, заёмщики в ряде случаев могут снизить затраты, чем если бы они страховали эти риски по отдельности.

Платить по страховому договору требуется каждый год, пока не будет погашена ипотека. При наступлении ежегодного платежа по страховке, кредитная организация сообщает страховщику сумму, которую ещё осталось погасить заёмщику. По ней страховая компания рассчитывает очередной страховой взнос. При уменьшении суммы долга по кредиту будет постепенно снижаться платёж по страховке.

Залоговая недвижимость и титул страхуют по одной из двух схем:

  • с момента получения кредита (когда квартира покупается в новом уже построенном доме или из вторичного фонда);
  • с момента оформления квартиры в собственность (когда производится страхование квартир в новостройках на стадии строительства).

Ежегодная оплата по страховому договору контролируется банком, который выдал кредит. Если заёмщик не выполнил свои обязательства по страховке, то по договору с кредитором предусматриваются штрафные санкции.

http://www.youtube.com/watch?v=aSF0sKZKXb0
Вернуться к содержанию
 

Пример расчёта страховки по ипотеке

Как можно понять из всего вышесказанного, страховка по ипотеке зависит от следующих факторов:

  • оплата страховки выполняется раз в год;
  • размер ежегодных страховых взносов зависит от размера ссудной задолженности;
  • размер ежегодных страховых взносов зависит от процентной ставки;
  • размер страховых выплат меняется в случае досрочного погашения.


Давайте, разберём, как вы можете самостоятельно подсчитать страховые выплаты на любой момент вашего кредитного договора.

В качестве начальных условий кредита рассмотрим следующие:

  • сумма 1200000 рублей;
  • ставка 15,6 процента;
  • срок 180 месяцев;
  • дата выдачи 12.07.2013;
  • дата первого платежа 25.07.2013.

Допустим вам нужно подсчитать сумму страховой выплаты на 20.06.2014. Для этого сначала нужно подсчитать базу для расчёта платежа по следующей формуле:
S = Z + k*Z, где

Z – ссудная задолженность на момент страховой выплаты;

k – ставка по ипотеке.

Величина Z берётся из графика платежей по ипотеке, предоставляемым банком. Проще говоря, остаток долга. Для примера, в нашем случае на момент страховой выплаты 20.06.2014 это будет 1140500 рублей. Тогда база для расчёта страховки будет

S = 1140500 + 0,156 * 1140500 = 1318418 рублей.

Далее вычисляется сама сумма страховой выплаты по формуле:

I = S * j / 100, где

S – база для расчёта страховки;

j – ставка, включающая различные составляющие. Это, например, 0,251% страхование от смерти заёмщика, 0,137% страхование утраты или повреждения залоговой недвижимости, 0,202% страхование титула. Эти значения меняются в каждом конкретном случае. Суммируем и получаем 0,59%.

В результате вычислений получаем

I = 1318418 * 0,59 / 100 = 7778,7 рублей.

И так можете рассчитать на любой период действия кредитного договора.
Вернуться к содержанию
 

Особенности страхования квартиры по ипотеке в Сбербанке

Страхование по ипотеке в Сбербанке также осуществляется по трём составляющим. Это страховка залоговой недвижимости, жизни и работоспособности заёмщика, а также титула. В качестве рисков по страхованию залога выступают пожар, взрыв газа, ураган, удар молнии, повреждение третьими лицами, повреждение и полное уничтожение объекта недвижимости.

Особенности страхования квартиры по ипотеке в Сбербанке


Стоимость страхования квартиры по ипотеке в Сбербанке зависит от следующих факторов:

  • размер кредита;
  • место работы заёмщика;
  • возраст заёмщика;
  • срок ипотечного договора;
  • цена квартиры;
  • расположение недвижимости;
  • уровень дохода заёмщика;
  • история сделок с залоговой недвижимостью.

Страховые платежи в Сбербанке дифференцированные и рассчитываются подобно методике, описанной выше. Страхование при выдаче ипотечного кредита в Сбербанке является обязательным и осуществляется по комплексной программе. У заёмщика есть возможность выбрать страховую компанию из тех, что регулярно публикует СБ. Можно выбрать компанию не из этого списка, но тогда нужно будет ждать, когда Сбербанк проверить её на соответствие своим требованиям.

Стоит добавить, что страховщики, которые сотрудничают со Сбербанком, назначают ставку 0,15 процентов от величины ипотеки. Таково условие Сбербанка и на завышенные ставки клиент может им пожаловаться.

Вернуться к содержанию
 

Какие предусматриваются страховые случаи при ипотеке?

При подписании договор страхования ипотеки внимательно изучайте договор. В них масса разных подвохов. Особенно важно иметь представление о том, что будет признаваться страховым случаев. Только в этом случае выплаты гарантированы. Когда вы страхуете залоговое жильё при ипотеке страховые случаи в общем случае такие:

  • страхование залога. Уничтожение или повреждение залога в результате стихийных бедствий, пожара, залива, повреждения третьими лицами (поджоги, вандализм и другие противоправные действия). К повреждениям относятся и дефекты конструкции самого здания, о которых страхователь при заключении договора ничего не знал;
  • страхование титула. Здесь страховым случаем признаётся утрата прав на недвижимость по решению суда;
  • страхование жизни и здоровья заёмщика. Страховой случай наступает при смерти или потере трудоспособности владельцем.


Страховые компании имеют последовательность действий в случае наступления всех этих страховых случаев.

При наступлении страхового случая заёмщик должен сразу известить страховую компанию и банк, который выдал ипотечный кредит. Если объект залога был повреждён, то заёмщику по страховке выплачивают возмещение. Если при заключении договора в расчёт брали только сумму ипотеки, а не рыночную стоимость, то возмещения на восстановление может не хватить.

Какие предусматриваются страховые случаи при ипотеке?

Если квартира (или другой объект недвижимости) утрачены полностью, то страховые выплаты получает банк, предоставивший ипотеку. Если страхование было на полную рыночную стоимость залога, то после выплаты задолженности кредитной организации остаток выплачивается заёмщику.

Возникают и спорные ситуации, при которых страховщик отказывается выплачивать возмещение при страховом случае. Тогда заёмщик должен собрать документы, необходимые для подтверждения страхового случая и идти в суд. Обычно в таких спорных ситуациях банки встают на сторону заёмщиков.


Но если страховщик скрыл от страховой компании важные сведения, влияющие на наступление страхового случая, то судебное разбирательство затевать бесполезно. Любой суд, опираясь на действующее законодательство, встанет на сторону страховой компании и решения в вашу пользу не будет.
Вернуться к содержанию

Автор статьи
Владимир Андреев:обратная связь
Оцените статью!
ОтвратительноПлохоТак себеХорошоЗамечательно (Еще нет голосов, будьте первым)
Загрузка...
Расскажите друзьям!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *




Вы находитесь: Страхование квартиры по ипотеке: стоимость и особенности
Подписка
Введите Ваш email
 
Поставьте эту галочку, если хотите отписаться от рассылки.
Внимание! Отправляя адрес email, вы соглашаетесь с Политикой конфиденциальности .
Рассылка приходит раз в месяц и содержит последние материалы на сайте, которые могут быть вам интересны. Если Вы хотите отписаться от рассылки, то ведите email и поставьте галочку при отправке формы.
Задать вопрос
Внимание! Отправляя персональные данные, вы соглашаетесь с Политикой конфиденциальности .
В форме ниже вы можете задать вопрос по Испании. Мы постараемся дать на него развёрнутый ответ. Если набирается много вопросов по какой-то тематике, то по ней публикуется статья. То есть, задавая вопрос, вы предлагаете темы будущих статей для сайта. В сообщении обязательно указывайте электронную почту, на которую можно прислать ответ.
 
Поставьте эту галочку, если Вы человек.
Яндекс.Метрика
© 2013-2018 Информационный сайт о страховании Insurant-info.ru
Копирование материалов разрешено только при установке активной ссылки на наш сайт!!!