Основные моменты страхования имущества

Insurant-info.ru

информационный сайт о страховании

В наше время страхование имущества становится насущной необходимостью. Ведь случаи, когда «неблагополучные» соседи заливают ваш ремонт, пожары, стихийные бедствия уже давно перестали быть редкостью. Страховые компании предлагают страховой продукт под названием имущественное страхование. В ряде случаев они выручают и позволяют возместить финансовые расходы за счет страховых выплат.

20-01

Для начала, давайте посмотрим, а что вообще можно застраховать из имущества.

Страховка зданий и сооружений, всевозможных помещений (сюда же относятся дома и квартиры);
Возможна страховка инженерных сетей в самом здании или помещении. Это могут быть водопроводные и отопительные сети, канализация;
Имущество в доме. Имеется в виду движимое имущество;
Отделка и ремонт в зданиях, то есть потолки, стены, полы в квартире, доме и т.п.;
Также можно застраховать ответственность за ущерб 3-им лицам.

Какие риски предусмотрены в случае заключения договора страхования имущества?

Взрыв бытового газа;
Кражи
Стихийные бедствия;
Пожар;
Противозаконная деятельность в отношении вашего имущества;
Залив имущества других жильцов;
Последствия терроризма;
Падение конструкций, дерева, столба и др.

В качестве страхователей могут выступать физические лица и всевозможные юридические образования. Имущество допускается страховать все вместе, либо его часть. То есть, страховка оформляется на цену имущества целиком или на его долю.

Правила определения страховой суммы

Когда вы заключаете договор страхования имущества, сумма не может быть выше действительной стоимости. Последняя величина представляет собой балансовую стоимость и применяется в своих расчетах сотрудниками страховых компаний. Что касается физических лиц, то в данном случае страхователь определяет стоимость самостоятельно. При этом она не может быть больше стоимости, установленной на такое же имущество. Когда осуществляется страхование для юр. лиц, действительную стоимость определяет независимый оценщик. При покупке, например, аппаратуры в кредит, при ее страховании берется за основу действительная стоимость, которая прописана в документах на эту технику.

Сумму, которая была установлена в договоре, страховщик может пересмотреть только тогда, когда доказано, что страхователь обманул страховщика. Если данная цена менее суммы страхования, то следует признание договора недействующим в той части, что касается суммы, превышающей установленную цену имущества. Если клиент внес в договор лишь долю имущества, а не все целиком, то выплата осуществляется в зависимости от этой доли или используется, так называемая, схема первого риска.

Под возмещением доли понимается схема, когда страхователю возмещаются убытки в пропорции от суммы страхования. Допустим, по договору объем страхования равен 3 миллиона руб. Премия страховщика при этом равна 30 тысяч руб. Если страхователь платит 15 тысяч рублей из страховой премии (это 50 процентов), в случае выплат по страховому случаю их объем будет не в размере 3 миллионов руб., 1,5 миллиона. В соответствии со схемой первого риска финансовые убытки компенсируются лишь в объеме той страховой суммы, которая была прописана в договоре. Превышения страховой суммы не выплачивается страховщиком.

Практически всегда страховые компании предусматривают в договоре наличие франшизы. Так в данном случае под франшизой понимается неоплачиваемая доля финансового ущерба. Они бывают условные и безусловные. В случае, когда объем ущерба меньше суммы франшизы, то ее не страхователю платят. Когда ущерб больше установленной в договоре суммы франшизы, тогда она войдет в выплаты страхователю. Это называется условная франшиза. А безусловная выплачивается вне зависимости от размера ущерба. В договор безусловная сумма может быть прописана в абсолютных числах или в процентах от суммы страхования.

Во сколько обойдется полис?

Цена страхового полиса в данном случае вычисляется в зависимости от страховой суммы, прописываемой в договоре. Давайте посмотрим на примере. Допустим, цена квартиры равна 2 миллиона рублей. Цена страхового полиса будет стартовать от 10000 руб. Именно «от», поскольку окончательная цена определяется в каждом конкретном случае и зависеть она будет от списка имущества, на которое будет оформляться страховка.

В каких случаях нельзя рассчитывать на возмещение убытков по страховке:

Финансовый ущерб в результате боевых действий, революций и волнений;
Ядерный взрыв;
Изъятие имущества исполнительными органами государства;
Естественное старение объекта страхования и потеря им первоначальных свойств;
Приход в негодность из-за ошибок в проектировании и строительстве;
Действие открытого огня, а также другие виды термического действия на объект;
Неисправность электрической проводки. Исключение составляют те случаи, когда это включено в страховые риски по договору;
Подтопление объекта страхования или полное его разрушение в результате проникновения воды сквозь отверстия, швы и других дефектов, допущенных в ходе строительства;
Хранение, производство взрывоопасных веществ. То же касается и проведения в этом помещении всевозможных опытов;
Разрушение объекта из-за халатности;
Поломки бытовой техники, компьютеров и прочих электрических приборов в результате действия стихии, коротких замыканий, подачи электроэнергии не соответствующего качества.